Relacion Amor & Odio: Las Tarjetas de Credito

Aunque mi biografia dice en un principio "Escritora, Administradora, Mercadóloga, Lectora compulsiva..." etc, soy primero Administradora (aunque ame más lo primero). Lo cierto que soy lo que un amigo ha descrito "una mezcla un tanto extraña pero que funciona". Me veo mas como escritora y lo cierto es que la carrera que mis padres sudaron con sacrificio para llevarme hasta el titulo y la cual desempeno primordialmente (por el momento, es ella la que paga las cuentas), me ha enseñado mucho de lo que pocas personas saben (Al menos no los que se graduaran de la misma y sus diversas especialidades), esto es, saber manejar una buena vida Crediticia.

Los bancos ofrecen, si a "diestra y siniestra" las archi-famosas Tarjetas de Crédito. Te pintan una serie de "Beneficios" en el uso de la mismas que si, son beneficiosas pero con una sana administración de las mismas. Lo unico malo es que los contratos y documentos que "Explican" (para definir de alguna manera), el adjunto al formulario para aplicar por uno de estos "Instrumentos financieros" podrían estar en sanscrito para como las personas terminan endeudadas hasta el cuello.

Es por ello que he decidido hacer este post para explicar las pautas a tomar en cuenta y llevar una vida crediticia sana.

1. Los bancos no ofrecen tarjetas por la "Obra y gracia del Espíritu Santo" y por ser "Buenos": Un negocio es negocio al fin y al cabo. La estrategia en el producto de las TC (llamemos de aqui en adelante a las Tarjetas de credito), se encuentra en la Renovación Anual o cada dos años del plástico lo que tiene un costo para el Tarjetahabiente (usted), que en nuestro pais es aproximadamente de RD1,000.00 (Dependiendo de la institución bancaria). El hecho que lo contacten de un banco cualquiera (tenga o no tenga cuenta en la misma) diciendo que tiene una "Tarjeta Pre-aprobada" sin costo adicional es porque en esta primera parte de su "Aceptación" del producto, no le adjudicaran la impresión del plástico... por ahora. Luego vienen los costos imperceptibles de "Seguro" "Mantenimiento de su cuenta" "Impresión del estado bancario" (Aunque luego se lo hagan llegar a sus correos electrónicos en caso de que lo tuviera). Incluso hasta el uso de las tarjetas de Débito en los cajeros automáticos y uso del dinero tiene si claro, un costo que no lo revelan a simple vista los afiches promocionales, el bombardeo de anuncios o los panfletos disponibles en todas las sucursales bancarias.

2. No todos los bancos manejan los mismos costos de intereses mensual. El uso de las TC y su "Dinero" aunque sea imperceptible tiene un costo para el usuario. El hecho que usted consuma 4000.00 no quiere decir que termina pagando 4000.00 por citar un ejemplo. A los bancos no les conviene  que usted tenga la cuenta en cero y por eso se jactan de decir que el "Historial Crediticio" Es importante al momento que solicitase un préstamo. Los intereses en las Tarjetas pueden ir entre un 5 y un 13% de interés mensual (mercado Dominicano e internacional). Lo que se traduce a que esos intereses dejándolos acumular y no saldando en su totalidad, termina pagando anualmente entre un 60% y un 156% solo de Tarjeta de Crédito.

3. El hecho que usted tenga cuatro o cinco TC y hay bancos ofertando más y más TC se traduce a vida crediticia saludable. El papel de los bancos es de tener a la mano de todos sus clientes TC pues ahí es la entrada vital de la institución. Mientras más tarjetas sacan a la calle, se traduce a menos papel impreso de monedas y menos que mantener en caja (mantener dinero físico en los bancos y en las cajas fuertes cuesta así como imprimir el papel moneda). Sin embargo, hay personas con sueldos mínimos y medios, con cuatro tarjetas y solo pudiendo maniobrar saludablemente dos de ellas. Las otras terminan haciendo "Acuerdo de pagos" para saldarlas pero al final, no sucede así sin antes sacrificar dos o tres meses de renta, alquiler y hasta gustos como cine y bebidas para poder saldarlas o incluso acudiendo a prestamistas para conseguir el dinero y salir de ese problema.

4. Una tarjeta de Crédito de consumo en gasolineras no aporta nada de vital importancia mas allá que manejaría la cuenta de combustible en un plástico aparte. Y esto se traduce en mas gastos e intereses mensuales. Aléjese del mismo.

5. Es mas fácil cometer fraude de TC y duplicar pins y Cuentas de TC que duplicar dinero y que no se de cuenta que es falso. Analice.

6. Si realiza mas de diez transacciones al día y todas las hace con Tarjetas de Crédito, es mas fácil que usted consuma mas de lo que necesita.

7. Descargo automático de su cuenta, no se traduce en "menos viajes al banco". Se traduce mas en transacciones electrónicas las cuales tienen un costo, las cuales son debitadas automáticamente de su cuenta o cargadas al uso de la TC.

Cuando hacemos una análisis de lo que Prometen los bancos, contra lo que termina ocurriendo pasa lo siguiente:

De una tarjeta de crédito con la que empiezas, terminas debiendo tres.

Algunas veces tienes cosas en casa y en tu armario que no terminas de usar totalmente. Todo porque la

Tarjeta de Crédito no pone topes y por tanto consumes sin límites.

Cubres una deuda de una tarjeta con otra tarjeta.

Pagas el agua, la luz, el teléfono, el cable, Internet, ropa, supermercados, combustible, vacaciones, tarifa escolar o de estudios, fotocopia, almuerzo, cena, cine, teatro, gastos de tu vehículo, vestimentas, farmacia, libros, papelería, salón de belleza, centro veterinario o atención primaria con la TC.

En muchos sitios ni siquiera las aceptan porque las empresas que emiten los lectores de TC (conocidas como Verifones) le cargan un 6% por cada transacción realizada en el mismo e impresión del voucher y cuando hacen los reportes mensuales a las emisoras, tienen que esperar unos días para ver su dinero.  Otros para mantener precios asequibles y competitivos, tienen que evitar el uso de esas máquinas y obligan al público a realizar sus pagos en efectivo y otros simplemente lo dejan de utilizar para no ser fiscalizados por sus ventas. En eso no opino abiertamente.

Como se lleva una vida saludable: 

Mantener solo dos Tarjetas como mucho. Los beneficios que te presentan las Afiliaciones por promoción a uno y otro establecimiento se traducen en % de descuentos en tu compra pero el pensar que terminas pagando más en intereses mensuales, debe ser un suficiente incentivo para mantener solo dos de estos instrumentos financieros. El Límite tope del mismo no debe de exceder el 50% de tu salario mensual. ¿Por qué? Porque de no ser así, deberías mas de lo que tienes. Cuando descuentas de tú salario mensual comida, transporte (o combustible si tienes vehículo), alquiler de vivienda y gastos como es el internet o el móvil u otros gastos, lo que te queda a disposición es con lo que cuentas mensualmente.

Tratar de que la deuda en esas tarjetas, mensualmente sean mucho menos del cincuenta por ciento de lo que percibes. Siempre es bueno que se acomode la deuda remanente para el siguiente mes en menos de un treinta por ciento mensual. Eso significa que terminas pagando menos mensualmente y por ende, menos sacrificios a hacer a fin de año cuando llegue la tarifa adicional de renovación del plástico. Si, porque te cobran para renovar el plástico.

Llevar siempre consigo algo de efectivo. El hecho que lleves un poco de efectivo, te restringirá a esas compras por impulso que siempre surgen (en especial a las mujeres). Sabemos que el dinero es mas arriesgado de llevar por eso de los atracos y robos pero ¡Hablemos claro! Que te roben la billetera con un mínimo en efectivo no es nada comparado con lo que ahorrarías si solo llevas TC y consumes de ellas. Además hay lugares que los sistemas se congelan o los verifones no leen o "No hay sistema". Entonces viene los inconvenientes de anular transacciones.  No necesariamente hay que pagar ese helado que consumimos con la  TC que si lo analizas, terminas pagando mas por un helado con TC que en efectivo.

Saber decir que no a las instituciones que le ofertan Tarjetas de Crédito. Usualmente cuando se realizan adquisiciones de consideración  y se factura con IVA o ITBIS el RNC o CEDULA que se utiliza para el registro es lo que le informa a los sistemas bancarios de un potencial consumidor de un nuevo producto o servicio.  Cuando adquirimos un móvil de último modelo y se registra la IDENTIFICACIÓN, a los pocos días comenzarán las llamadas ofertando una serie de productos y servicios provenientes de los diversos bancos tenga o no cuenta en los mismos. Declinar cortes mente y procurar mantener esta ideología mientras sigan las llamadas. Luego de un tiempo ellas cesarán.

Nunca dar información personal vía telefónica.

Imprimir las transacciones que hagamos por Internet usando nuestra TC.